Reserve d'argent

La réserve d’argent : de l’argent disponible 7/7j

Le crédit revolving, ou réserve d’argent est un crédit à la consommation qui n'est pas nécessairement affecté à un achat en particulier. Connu sous une autre appellation, le crédit renouvelable ou le crédit permanent, la réserve d’argent suscite beaucoup d’intérêt quant à son utilité et à son caractère pratique. Les organismes distribuant ce genre d’offre étant nombreuses, les banques ne sont pas les seules à en offrir. On retrouve également d’autres sociétés privées, qui proposent cette forme de prêt. En France, le crédit revolving est très critiqué par la hausse des taux proposés provoquant ainsi une surconsommation ou un surendettement des ménages.

La crise actuelle génère un grand manque de liquidité pour les ménages. Opter pour la réserve argent garantit une certaine stabilité financière non négligeable mais à court terme cependant. Une réserve argent est par définition un crédit que la banque octroie à titre de crédit revolving à un emprunteur. La banque met à disposition de l’emprunteur une carte de crédit spécifique ou un acompte sur son compte bancaire. La particularité de cette forme de crédit est que les justifications ne sont pas requises quant à l’utilisation du liquide versé sur le compte de l’emprunteur. Les grandes surfaces offrent également des crédits revolving et fonctionnent en suivant ce concept. Elles mettent à la disposition de ces clients une certaine somme qu’ils pourront utiliser lors de leurs achats.

Le fonctionnement revolving du crédit est simple. Après les remboursements effectués, la réserve d’argent est renouvelée. Pour ce qui est de l’obtention des fonds, le délai est très court à la différence des autres crédits à la consommation. La liberté est donnée quant aux mensualités de remboursement. L’inconvénient majeur de la réserve d’argent est le taux qui est souvent très élevée à hauteur de 16% à 22% selon les institutions financières. Il faut donc faire très attention au surendettement vu ce taux. Dans la pratique, la réserve argent fonctionne comme suit : votre compte contient une certaine liquidité, crédit autorisé par votre banque par exemple et que vous pouvez utiliser grâce à une carte de crédit. Ainsi, vous avez entre vos mains une certaine somme d’argent que vous pouvez utiliser librement sans pour autant dépasser un certain seuil. Au fur et à mesure de vos remboursements, souvent mensuels, la liquidité disponible, c'est-à-dire votre réserve d’argent est reconstituée.

Généralement, les remboursements se font automatiquement à l’aide d’un prélèvement automatique sur votre compte. Quand vient la date de prélèvement, il faudrait que votre compte soit suffisamment approvisionné pour supporter le montant de la mensualité que vous devez à votre banque. Si dans le cas contraire, vous ne disposez pas des fonds nécessaires, il est vivement conseillé de vous référer à votre gestionnaire de compte ou à votre conseiller clientèle en vue de rechercher des solutions à vos soucis financiers. Les conséquences peuvent être l’exigence de la banque de tout le reste de la somme prêtée majorée des intérêts ce qui provoquerait des situations vraiment difficiles pour l’emprunteur.

Si dans certains cas, vous avez la possibilité de rembourser la totalité de votre crédit avant la date d’échéance. Selon les institutions, il n’existe pas de pénalités.

Dans la pratique, et du point de vue de l’organisme prêteur, il existe deux sortes de réserve d’argent : la ligne de crédit et la carte de crédit. Dans la première catégorie, il s’agit en fait d’une autorisation de découvert bancaire. Ainsi, l’emprunteur peut bénéficier des fonds librement et sans contraintes sauf mentionnées dans le contrat. Dans ce cas, il s’agit surtout des banques qui octroient la réserve d’argent avec leurs taux. Pour la deuxième catégorie, les banques, les organismes prêteurs, les grandes surfaces ou sociétés similaires offrent à l’emprunteur des cartes de crédits spécifiques, qui leurs permettent de financer leurs achats. Le calcul du montant que vous pouvez emprunter dépend effectivement du revenu que vous percevez mensuellement ou annuellement. Cette base de calcul donne lieu à des simulations qui permettent de déterminer à l’avance le montant que vous pourrez bénéficier en optant pour la réserve d’argent. Il y a cependant une limite quant à ce montant. La loi veut que celui-ci ne dépasse pas les 21 500€. Ce qui justifie le fait que le crédit revolving est une solution à court terme et ne devrait pas être considéré comme étant un projet à long terme. Quant à la durée du contrat, en général il s’agit d’un an mais renouvelable par tacite reconduction. L’organisme prêteur a l’obligation de présenter à l’emprunteur trois mois à l’avance avant l’arrivée à terme du contrat, un contrat de renouvellement.

Concernant les intérêts, ils sont en général de l’ordre de 16 à 22% (TEG), et sont donc très élevés par rapport aux autres formes de crédit à la consommation. Par exemple, pour une somme de 100€ empruntés on retrouve des intérêts à payer d’une valeur de 16 à 22€ sur un an ajoutés au remboursement du fond prêté.
Pour ce qui est des remboursements, il est libre à l’emprunteur de choisir sa modalité de remboursement. En règle générale, il faut au minimum une mensualité. Dans la majeure partie des cas, les organismes proposent aux emprunteurs deux façons de rembourser : le mode rapide et le mode lent. Les deux permettent rapidement de rembourser en variant la valeur des mensualités.

Dans le cadre d’une réserve d’argent, la loi Scrivener s’applique bel et bien puisque la durée du contrat de crédit revolving est supérieure à 3 mois avec un montant ne dépassant pas les 21 500 €. Ainsi tout emprunteur est protégé par cette loi dont l’objectif est de protéger et d’informer le consommateur. L’organisme de prêt doit tout d’abord informer le consommateur sur l’offre préalable de prêt, qui précise les conditions, le montant maximal du crédit, son coût total, et le coût de l'assurance. Il existe également un délai de réflexion ou date de validité de l'offre de l’ordre de 15 jours. Ce délai permet à l'emprunteur de regarder de près les termes du contrat, et du côté de la banque, d’annuler une vente sans retour du contrat. Il y a aussi ce qu’on appelle le délai de rétractation qui est de 14 jours après signature du contrat. C'est-à-dire que vous pouvez dans ce délai, revenir sur votre décision en renvoyant bien évidemment un bordereau de rétractation annexé au contrat en règle générale.

Même avec l’avantage de cette loi, ce qu’il faut éviter pour la réserve argent c’est d’en contracter plusieurs, puisque le taux d’intérêt est assez élevé, il faut donc être prudent à ce que le surendettement ne viennent enlaidir votre situation financière, voire même la rendre catastrophique. Il est donc conseillé aux emprunteurs de contracter ce type de prêt pour une utilisation fréquente que pour un achat unique. D’autres formes de crédit à la consommation existent à cet effet.

Pour ce qui est des avantages, il s’agit en effet des mensualités qui sont vraiment modifiables, de la faculté d’envoyer des liquides sans prévenir la banque pour que le remboursement se fasse plus vite, le fait de ne pas avoir besoin de justification pour l’octroi du crédit renouvelable.

Avant de vous engager, vérifiez les points suivants : le taux (TEG), la valeur de la mensualité (si elle est faible vous êtes perdant, car cela va vous coûter bien plus cher), les frais de dossiers ou de gestions, et enfin, les tarifs de la carte de crédit. De manière générale, le déblocage des fonds se fait 48h après l’acceptation définitive c'est-à-dire après la période de rétractation.

Les mensualités sont très variées et d’ailleurs, elles sont volatiles. C'est-à-dire que l’on peut très bien trouver des mensualités d’une valeur de 15€ mensuel et qui augmentera ou diminuera au fil du temps. D’ailleurs, plus vous remboursez, plus votre réserve argent sera reconstitué et rebelote.
Certaines compagnies vous proposent des remboursements à 0€ pendant 3 mois, ce qui fait que les offres sont très maniables aussi tant qu’elles ne viennent pas en contradiction avec les lois en vigueur et que la transparence de l’offre est privilégie à l’emprunteur suivant la loi de Scrivener.

En gros, une réserve d’argent est avantageuse si vous comptez en faire une utilisation à bon escient. C'est-à-dire, une utilisation continue visant à couvrir une charge particulière qui est variable ou fixe mais qui vous demande une certaine disponibilité financière. Elle ne doit pas être utilisée si vous avez un projet d’achat unique concernant une voiture, une maison, des appareils ménagers, etc. Des offres de crédits à la consommation sont là pour vous aider à cet effet. Malgré les avantages certains du crédit revolving, le risque de surendettement est grand. Il faut donc faire très attention quant à son utilisation. Heureusement, le contrat d’une réserve d’argent est renouvelable par tacite reconduction pour une durée de 1 an. Ce qui vous donne le libre choix de résilier votre contrat suivant les clauses de résiliations stipulées. Sur cette base, opter pour une réserve d’argent est facile, et rapide et vous garantit une disponibilité des fonds dans les meilleurs délais. L’essentiel est que vous obtenez vos liquidités en temps et en heure vous permettant ainsi d’utiliser librement votre réserve d’argent.

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